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大规模扩张的时代已经结束,消费金融业进入了分化的时代

2019-04-11 10:46:11  66

    2003-2007:把握风闸,享受时代红利


    2002年12月,招商银行推出信用卡业务。它一出生,就在风中行走。2011年12月,中国加入世贸组织,为经济增长提供了一个繁荣的翅膀。


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    2006年和2007年,信用卡业务出现了爆炸性增长。


    没有大家自己的努力,更重要的是,没有宏观环境的支撑,是不可能取得成就的。随着现代消费的快速增长、居民财富的日益集中、社会老龄化进程的加快和中小企业的强劲崛起,社会金融需求日益多样化和个性化。个人理财、消费信贷、企业财务管理、中小企业融资需求继续以意想不到的速度增长,为商业银行提供了广阔的市场机遇。2003年至2007年,城镇居民生产总值和人均可支配收入保持两位数增长。2007年,国内生产总值增长14.2%,人均可支配收入增长17.2%,再创新高。为防止经济过热,央行继续加息,也为银行净利差提供了有力支撑。


    各种积极因素叠加,中国银行业迎来了黄金时代。


    2008-2013:第二次转型,聚焦价值实现


    在繁荣的极端,危机就在不远处。2007年,中国经济过热,美国爆发了次贷危机。2008年,它演变成一场全球金融危机。中国没有幸免,经济也从过热走向冻结,从一个极端走向另一个极端。


    在新的宏观形势下,信用卡业务已进入调整期。


    自2013年以来,实体经济持续低迷的现象开始出现在银行的不良公共贷款上。从钢铁贸易开始,制造业、批发零售业、采矿业等不良产业大规模涌现。2014年,整个银行业的净利润增长率首次低于两位数,而花在赚钱上的时间也一去不复返了。


    在宏观层面上,经过多年的节电,住宅行业重新杠杆化空间,经济增长的驱动力已从投资悄然转向消费,零售业的潜力重新显现。2014年,中国征聘银行提出“一体两翼”战略。以零售金融为主体,企业金融和行业金融为两翼,中国征聘银行打造了“轻行”,拉开了国内银行业零售转型的帷幕。


    同期,共同基金大幅上涨,商业银行开辟了互联网转型之路。许多银行已经开始重视“轻客户”,一方面以建设掌上生活为主要载体,在移动互联网时代开展信用卡业务;另一方面,积极开发官方微信、支付宝服务窗口、小米生活黄页、百度贴吧等服务渠道,增加库珀。与互联网企业合作,大力推进联合名片发行。


    在此背景下,信用卡业务再次进入快速通道。


    几点启示


    在我看来,上述经验有两个主要启示。一是如何做大,二是如何适应未来。


    要想做大,最重要的是顺应潮流,抓住机遇。在正确的时间做正确的事情是成功的一半。


    这是2003-2007年经济高速增长的第一次红利。经济全面过热,居民金融需求激增。这是推动信用卡业务发展的正确时机。虽然有后遗症,但2008-2009年信用卡业务不良率快速上升,但已形成庞大的客户群,并有后续二次转型的空间。


    第二个是2014-2017年的移动互联网和居民杠杆分红。在移动互联网下,用户流量有一个集中入口。在消费金融环境下,居民的借贷欲望得到了激发。在线客户获取意味着+巨大的市场潜力为信用卡业务突破线性增长瓶颈提供了难得的机遇。


    机会窗口,仅适用于有准备的人。这种准备不仅体现在业务层面,也体现在战略决策层面。


    回顾过去发生的事,大家可以看到最好的时光,展望未来尚未发生的事,大家总能看到不确定性。总是寻找最好的时间点,总是会错过最好的时间点,只有那些敢于投资的人,当未来不那么明朗时,才能真正享受到红利。


    另一个灵感是如何适应未来。


    客户规模在一定程度上,与行业用户的重叠度将越来越高,竞争将越来越激烈,客户凝聚力将越来越低。此时,留住库存客户比扩大新客户更为紧迫。在高速增长时期,广泛的用户操作和同质化的产品和服务变得不合适。为了提高用户的转化率和粘性,必须进行转化。


    就许多互联网消费金融机构而言,从前两年的快速增长到目前的停滞增长,低端用户正以不良逾期的形式流失,而中高端用户则被其他利率较低、服务较好的机构所吸引,任何时候都有可能流失。我。如何留住用户已成为当务之急。


    然而,信用卡是支付工具和消费金融的结合。银行可以在优惠水平上进行集中培育和竞争,而互联网消费金融产品由于缺乏支付工具的属性,只能走完全不同的道路。


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