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金融与监管的速度一定要同步

2019-04-09 11:02:00  210

    近年来,金融科技在提高资源配置效率和服务能力的同时,也给金融业带来了新的变化和挑战。


    虽然科技应用可以提升金融效率和能力,但不能完全消除风险,有时还可能产生新的风险。在对金融科技监管时,要坚持实质重于形式的原则,保持监管一致性,压缩监管套利空间。监管层应采用综合的、穿透式监管等手段,积极地运用现代科技手段提升监管和合规的效率


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    特别是金融科技的快速发展,跨机构、跨行业风险关联度增强,如何进一步完善对金融科技的监管,有效防范金融风险和遏制金融乱象,考验着监管能力和智慧。


    中国互金协会会长李东荣说:“在过去,金融风险受当时的经济、技术条件约束,很多都是局限于某一个地区和单位,但是现在通过互联网(特别是在移动互联网的条件下),这种风险因素可能迅速地传播到其他机构和关联行业,容易交叉感染。”


    他表示,当前如果证券业或保险业出现了风险,肯定会影响到银行业,因为它们要通过银行来作为资金的存、贷、汇通道,是“一荣俱荣、一损俱损”的关系,这种“牵一发而动全身”的风险特征在过去金融业务还是手工操作和电算化的时代是无法想象的。


    从金融产品的创新来看,科技应用可以提升金融的效率和能力,但不能完全消除风险的存在,有时还可能产生新的风险。比如,与支付挂钩的货币市场基金创新(即各种“宝”类产品),在很大程度上提升了客户的体验以及收益水平。但从另一方面来看,它也造成了整个金融体系流动性风险复杂化等问题,需要加以防范。


    从金融消费者的权益保护来看,金融产品需要有合格投资人制度,以确保将合适的产品卖给合适的投资者。在借贷方面,要确保信贷对象和信贷条件的合理,不能搞掠夺式贷款。


    当前,由金融科技产生的风险较以前大不相同。因此,如何处理好金融效率和金融安全之间的关系,建立健全金融科技的风险防范体系变得尤为重要。


    小编认为,从现有的监管架构来看,在对金融科技监管时,首先是要坚持实质重于形式的原则,保持监管一致性,压缩监管套利空间。对依托金融科技的金融创新,应按照其本源的业务性质,与现有业务实行相同的监管标准。比如,基于互联网的网络贷款(包括联合贷款等),其风险控制流程、风险准入标准以及拨备计提要求等,都应纳入银行统一的信贷管理要求。否则,会留下监管套利空间,不利于监管政策的落实。


    虽然大家要坚持宏观审慎原则,但监管时要保持公平性。


    现有金融监管政策可以分为两大类,一类是为了维护金融机构稳健经营,对其业务实行的微观审慎监管;另一类则是为了落实国家政策和维护整个金融体系稳定而实施的宏观审慎监管。比如,银行业的法定存款准备金率,以及信贷投放方向的限制,都是基于宏观审慎的监管要求。但目前许多互金创新,在对标银行传统业务时,并不承担宏观审慎监管的成本。


    另一方面,小编觉得在深入挖掘金融科技发展、带动金融创新的同时,还应该合理借鉴“监管沙箱”(sand box)等国际经验,允许在可控的测试环境下对金融科技产品或新服务开展真实或虚拟测试。此外,金融科技行业积累了大量客户个人信息,监管机构应完善客户信息保护规定,最大限度保护消费者权益。


    与此同时,也有互金业内人士表示,监管层应采用综合的、穿透式监管等手段,积极地运用现代科技手段提升监管和合规的效率。对于存在巨大风险隐患或者有重大公共影响的技术创新,则应保持足够的审慎监管态度,并及时介入。


    金融机构因时而变


    在监管不断强化的背景下,作为中介机构的银行、互金类企业等也需要提高防范风险的意识和自身处理风险的能力,保护好金融消费者的合法权益。


    对于银行等金融机构来说,一是需要进一步强化银行数据安全意识,加强银行数据中心和灾难恢复能力建设;二是要深入研究和解决灾难备份系统建设方面存在的突出问题和技术难点,实现技术突破;三是加强与国际先进机构和同行在金融科技风险管理方面的经验交流,提升银行信息科技风险监控水平。


    对于互金类企业而言,首先应该利用技术创新构建高水平风控系统,实现精准授信,切实提升服务客户的能力和水平;其次还应该在数据利用与数据保护之间寻求平衡,有效保护客户的隐私和资金安全;再次是加强企业诚信建设,提高员工自律意识。


    对于金融消费者而言,则需要进一步了解金融科技,对互金等新金融业态的运营模式和商业模式加强认识,增强风险识别能力和风险意识,在遇到风险事件时,充分利用法律等手段保护自身合法权益。


    而且投资者应建立风险意识,了解投资产品的风险,了解所选择机构的风险,选择适合自己风险偏好的产品,并且要有隐私意识,防止个人信息泄露。


    监管金融是大家的事,所以大家都要打起十二万分的精神好好“监督”


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