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房贷还到80岁”刷屏!贷款人年龄松绑系乌龙,“接力贷”引担忧

2019-01-07 14:59:31  134

    近几日,一则消息引发了网友的高度关注:杭州某银行悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。


    记者了解到,目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。


    “房贷可还到80岁”,此事是真是假?楼市迎来松动信号?


    “房贷还到80岁”纯属误读?


    1月3日,据杭州当地一家媒体报道,该报记者在2018年12月28日以购房者的名义向杭州地区某银行支行的客户经理咨询获悉,杭州地区某行房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,与原有规定最长可贷到70周岁,足足延长10年。


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    “最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,大家也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始实行。”该报道援引上述银行某支行客户经理的话称,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。


    此报道一出,在网络上迅速发酵。随后,据多家媒体报道证实,实行该政策的是杭州农业银行。


    然而,1月4日,《国际金融报》记者以购房者名义致电农业银行杭州古翠支行、西湖支行、西城支行等多家分支机构咨询核实,多位个贷部人士均给予了否定。这一结果与上述报道中所称的“所有支行都已开始实行”的说法大相径庭。


    农业银行古翠支行一位客户经理张洁(化名)对《国际金融报》记者表示,“该行下属网点及分支机构会与不同楼盘合作,按揭政策上可能针对不同楼盘会略有调整”。她表示,其所在支行确实有“接力贷”产品,即父母与子女共同还房贷,但“该支行并无‘最长可贷到80周岁’的相关政策”。


    另一位农业银行西湖支行客户经理也对《国际金融报》记者明确表示,“该支行没有可贷到80周岁的按揭贷款,即使最长可贷到70岁也只是针对政府、事业单位等相对稳定性较强的群体发行。主要是由于此类群体退休后有稳定的退休金,相对风险较低。可能是个别农行网点的小范围行为。”


    《国际金融报》记者查阅中国农业银行官网发现,该行对个人住房接力贷款早有明确。信息显示,农行无论一手房还是二手房均可办理“接力贷”,借款人年龄不得超过70周岁,共同借款人中的父母需具有完全民事行为能力及稳定的职业及收入,且申请贷款时父母年龄不得超过60岁。


    实际上,1月4日,据浙江在线报道,农行相关负责人已发布严正声明称,这则传闻纯属误读。“接力贷”对借款人有年龄的要求,须是具有完全民事行为能力的自然人,借款人年龄不小于18周岁,不超过70周岁,不存在“年满80岁还可以贷款”这样的说法。


    那么,其他股份制及国有银行是否存在“房贷可还到80岁”的政策?《国际金融报》记者也以购房者名义向杭州地区浦发银行、兴业银行、华夏银行、工商银行等多家银行进行咨询,相关人士均表示暂无此业务。


    “接力贷”并非新鲜事物


    据张洁称,这种父母子女两代人共同还按揭贷款(即“接力贷”)并不是近期开始,农业银行一直有此项业务,很多商业银行也均在开展,且并不仅在杭州当地。


    张洁表示,该行“接力贷”主要分为两种方式:一种是以父母作为借款主体,儿女共同还款的“倒接力贷”;另一种是儿女作为借款主体,儿女共同还款的“顺接力贷”。“接力贷”办理时需要父母及子女一同递交材料审核,至于子女与父母怎么分配还款资金比例,银行并不管,只要还款时能保证按揭足额支付即可,还款年龄均可以按照最长期限(即30年)来计算。


    也就是说,假设父母51岁申请借款,因银行规定还款年龄不超过70岁,所以需19年内还清贷款,但是如果子女能共同承担还款责任,就可按照子女年龄计算即最长做到30年。如果子女作为借款人,因为年轻自然可以还款30年,在这期间只要父母健在便可一同还款。


    张洁称,“虽然目前该行也在办‘倒接力贷’业务,但相对而言审批比较严格,需要父母最好在60岁以内,除非子女名下有房,不然最好还是以子女为主体办理较容易。”


    对于“接力贷”出现的原因,苏宁金融研究院特别研究员江瀚在接受《国际金融报》记者表示,目前,对于年轻人而言凭自己实力购房还是相对比较困难,存在一定人群也许父母能够帮助凑够首付,但是个人的收入流水支撑每月的按揭有一定的压力。而“接力贷”的出现,使得由个人的买房借贷行为,变成一家人的贷款,能够支撑起买房的进程。


    一位银行业内人士也对《国际金融报》记者表示,“接力贷”绑定有亲缘关系的人,一定程度上能降低购房者压力的同时,也能降低银行坏账风险,假设父母无偿还能力,银行可以追偿到其子女。


    “倒接力贷”走政策空子?


    部分刚需人士为“接力贷”叫好,但也有部分人士对这一贷款产品提出了担忧。


    据记者了解,相较于首套房,二套房贷款首付、利率均更高,假设父母无房,但子女名下有房,那么子女以老人为借款主体购房便可享受首套房的相关优惠政策。


    中原地产首席分析师张大伟在接受相关媒体采访时表示,“这一政策直接影响的人不多,但容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。‘倒接力贷’要求老人作为主借款人,子女承担共同还款责任,这其实就是银行在走政策空子。”


    对此,张洁表示,“虽然也会有此类事情发生,但还是不多,假设父母无房子女名下有房贷,那么银行会重点核实该子女是否具有覆盖两套房的偿债能力。”


    易居研究院智库中心研究总监严跃进对《国际金融报》表示,“此类接力贷可能会被管制。尽管银行开展此项业务属于商业行为,可能没有意图去放松房地产方面的政策,但确实会形成类似放松的效应。子女借父母的名义购房,此类现象是否被定义为炒房,还较难界定。”


    严跃进指出,从银行的角度看,对于楼市调控的关注点可能不多,更多是关注贷款按期偿还的概念,目前房地产市场处于下行,市场的交易也会影响银行的按揭,银行会存在一定政策上的调整。


    “此类政策虽然是个别银行的做法,但也具有一定风向标意义。”严跃进认为,“接力贷”只要不引起太多炒房及损害刚需族贷款利益,对于此类政策可保持观察态度。


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