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P2P网贷去芜存菁:严格自纠为正道,专业风控、优选资产是内核

2018-09-30 14:07:42  359

  在信息中介的定位下,P2P网贷对促进数字普惠金融与实体经济可持续发展,有着重要的意义。


  经历了短暂的风波后,监管部门及时出手,各地也在陆续出台相关政策,引导P2P网贷机构向好发展。同时,针对一些假借P2P、互联网金融、区块链等名义实施虚假诈骗之实的伪平台进行清理,行业秩序正在重建。


  9月以来,监管政策逐渐明朗化,四大资产管理企业协助化解风险、各地启动网贷合规检查、银行资金存管“白名单”出炉等一系列积极信号不断释放,行业净化速度加快,以宜贷网等为代表的头部平台将迎来新的发展机遇。


  目前来看,P2P网贷对于切实支撑实体经济发展仍然有正面作用,着力点应是如何让其健康有序发展,更好地服务中小微企业和个体消费者。


  严格自纠 积极迎接合规检查


  今年8月,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》(下称《通知》),明确将关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作,以附件的形式列出了108条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(下称《问题清单》),要求在2018年12月底完成。


  《通知》强调,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及资金存管、信息披露指引等要求,结合《问题清单》,重点关注网贷机构是否严格定位为信息中介、是否有资金池、是否为自身或变相为自身融资、是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息以及是否对出借人实行了刚性兑付等10个方面。


  目前,北京、上海、广东、山东等地也陆续有所行动,对具体方案进行落实实行,并提出进一步规范。其中,8月28日,上海市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(以下简称“上海互金整治办”)、上海市网贷风险专项整治联合工作办公室(以下简称“上海网贷整治办”)召开会议,部署启动上海市P2P网贷机构合规检查相关工作。


  当前,作为中国互联网金融会员单位,也是注册在上海的头部平台,宜贷网已经收到合规检查通知,将争取在2018年9月底前,提交相关自纠自查的材料。根据自纠自查的相关要求,需律所和会所出具相关审查报告,平台将重启审查报告相关工作。


  据了解,上海互金整治办、上海网贷整治办明确,合规检查工作的总体原则是,坚持标准统一,严格按照网贷行业“一个办法、三个指引”监管制度及有关政策法规,统一标准、从严把关。


  同时,坚持全量覆盖,针对注册在上海市、仍在正常开展网络借贷信息中介业务的机构全面组织开展合规检查,力求做到机构与业务检查全覆盖;坚持查改结合,对检查中发现的问题及风险点,督促相关机构边查边改、即查即改。


  合规运营 真实透明才可靠


  从行业来看,监管政策及时出手,打击逃废债、退出机制、合规检查等配套政策的设立,P2P行业开始趋于稳定,行业出现“解冻”迹象。当前,在多方协作下,网贷平台与投资人信心逐渐趋于稳定。


  在这之中,满足合规要求是第一位,资产安全性与可靠性是平台生存的根本,而项目真实才能保障每一笔借款都能安全兑付给出借用户。实际上,部分平台为了盲目扩大规模而忽略了资产端筛选,放松对项目真实性审查,因而也出现了不同程度的风险,损失或大或小。


  当前,P2P资产端从最初发展的房贷、车贷、信贷发展到目前的消费贷、供应链金融等等,P2P资产端在不断创新。与此同时,“小额分散”定位也愈加清晰,在行业人士看来,坚持小额让运营更稳健。


  满足小额分散还只是基础,优质底层资产优势尽显。当下的时代是“资产端为王”的时代,没有优质资产端的平台久而久之,逾期、坏账等等问题都会出现。纵观宜贷网、微贷网与人人贷等头部平台,都有着极高的风控手段,严守资产端安全关。


  以宜贷网为例,平台连续发布23期律所尽调报告,特邀四川发现律师事务所作为独立的第三方律所服务机构,对借款客户信息端书面资料及相应的抵押担保物(车辆、房屋)相关信息的一致性、真实性、合法性进行调查审核,并形成调查报告和专项法律意见书。


  除了自我审查与律师尽调,宜贷网还接入首批国家互联网金融风险分析技术平台Auto-IFAP,严格按照指标提交如验资报告、股东构成、审计报告、存管合同等供公众核验的相关数据。用户还可通过在线风控稽核,对宜贷网平台借款项目与标的真实性等信息进行核查。


  真实存管 业务规范争备案


  “只有在潮水退去时,你才会知道谁一直在裸泳。”对于互联网金融平台而言,浑水摸鱼者不在少数,在经历市场检验后依然能够真实稳健运营者,才能长久发展,给予投资人安全保障。


  银行存管就是最直接的体现。9月20日,中国互联网金融协会在全国互联网金融登记披露服务平台公布25家银行网络借贷资金存管系统通过测试,意味着首批银行存管“白名单”正式出炉。


  其中,民生银行、浦发银行、平安银行、中国建设银行与恒丰银行等通过测评,其他银行也在积极整改,将按照通过一个披露一个的原则及时披露存管银行信息。据了解,宜贷网所合作的平台为已通过测评的恒丰银行。


  根据融360网贷评级组重点监测数据显示,截至2018年8月底,全国正常运营的网贷平台共计1190家,共有828家网贷平台上线了银行资金存管系统,占正常运营平台的69.57%,目前依旧没有上线存管银行的在运营平台依旧有362家左右。


  分析认为,民生银行、平安银行等率先通过测评,足以证明存管银行具备良好的业务能力以及存管实力。同时,也说明存管银行对监管部门所提出的规范把握准确,能够给与其合作的平台带来助力。


  万变不离其宗,无论是银行资金存管,还是资产核验,合规与风控是平台健康发言的基础,稳健运营与优质体验也将给平台领先创造机会,在满足条件后,宜贷网等头部平台也将成为市场掘金的主角。


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