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马上投资

部分平台已更换存管银行,但不要错把资金存管当增信机制

2018-09-27 09:26:15  107

  9月20日晚,中国互联网金融协会在“全国互联网金融登记披露服务平台”刊登北京银行等25家银行分别发布的“关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明”,这也标志着首批通过协会测评的存管银行名单正式出炉。


  名单一出,几家欢喜几家愁。


  从公布的结果来看,不少通过测评的银行都是全国性股份制商业银行,那些押宝押对了的平台自然是长舒一口气,但是合规检查即将于年底收官,对于那些接入存管银行未通过测评的平台来说,切换存管银行也迫在眉睫。


  据了解,网贷平台点融和袋鼠妈妈等已发布存管银行变更的声明,其中点融称与百信银行已在近日签订了资金存管协议,且相关系统的测试、对接工作已经展开。


  出于声誉风险等多方面考虑,通过测评的银行在新增平台的选择上会更加谨慎,这对于之前为接入银行存管而花费不菲的平台来说无疑又是一笔负担。虽然接入这些通过了测评的存管银行是平台合规的必要之举,但各存管银行也纷纷表示,“不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任”。


  不要错把资金存管当增信机制


  银行存管作为银监会提出的P2P“1+3”监管体系中三大支柱之一,其重要性不言而喻,实际上,为了避免此前行业中出现的存管乱象,监管方面曾多次要求银行进行测评。例如去年12月份出台的“57号文”要求备案平台需上线银行存管,存管银行需通过测评,且完成属地化;今年8月17日,全国整治办下发《P2P合规检查问题清单》中规定平台接入银行存管,且银行需通过测评。


  作为备案大考的一部分,银行存管的合规性对于网贷平台通过备案十分重要,尤其是在近期开展的P2P合规检查工作中,108条问题清单对未按规定开展客户资金存管的相关规定进行了细化。不少平台也都把银行存管作为自己的增信手段,但一旦网贷平台出现经营风险,存管银行也往往会成为众矢之的。


  所以早在近期P2P平台暴露相关问题之前,多地监管机构就已分别约谈属地存管银行,要求谨慎开展存管业务,压缩业务规模,严防声誉风险,按要求分批清退平台,将业务规模降低至一定比例。


  有超过40家平台存管业务的上饶银行就曾强调,资金存管不可作为网贷平台的增信机制,出借人选择平台的核心指标应该是平台项目的真实性和风控水平。


  平台增信还有哪些方式


  对于网贷平台而言,增信是做大平台交易规模的重要途径,网贷业务得以开展的前提就是取得出借人的信任。平台所做的种种信息披露,诸如高管团队、平台背景、风控水平等等,都属于平台的增信行为。


  网贷机构常用的增信方式可以分为两类,一类是通过业务层面的进展来增强信用,例如平台盈利能力、第三方担保、保险企业履约险、银行存管等,另一类是通过宣传推广来增强投资者的信任度,如几乎每家P2P 平台都会宣称自己有严密的风控体系、独特的风控模型,一些平台也会找明星做代言人,以及前段时间比较流行的在剧集里植入小剧场的广告形式等,都是平台宣传层面的增信行为。


  然而,网贷行业发展到今天,出借人对以上这些方式早已免疫了,不过网贷机构当然也会紧抓痛点推出新的增信手段来打消出借人的疑虑。从七、八月份到现在,相继出现了以下增信形式。


  高管直播、线下见面会。这种形式最直接,一方面是由于前段时间平台高管、实控人跑路传闻频现,出借人都成了惊弓之鸟,另一方面,由高管现身为出借人讲述自己平台的经营模式、风控模式并解答出借人的疑问,也更能显示平台方的诚意。图腾贷、微贷网、团贷网、爱投资、小牛在线等平台都曾用直播的形式为平台增信,合众e贷9月2日也曾在南京举办出借人见面会。


  平台增加注册资本、高管增持平台产品。这类举动当然是想向大家说明平台背后的团队对自己是非常有信心的,以此来稳定出借人的信心,民贷天下曾在去年8月份两批次增持了平台标的700余万,拍拍贷也在今年7月份将注册资本增加到了10亿人民币。


  接受出借人到平台“查标”。会急着去平台查标的出借人,大多也是平台标的的“大户”,接受这部分出借人到企业实地考察,也相当于稳定了整个出借人群体的信心,如果平台标的真实,由这部分出借人把消息传达出去也显然更能让其他出借人信服。网贷平台三益宝就曾邀请104名出借人到平台风控中心查标,现场查验标的的真实性。


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